Время на чтение ~7 минут
Каждый человек считает, что умеет обращаться с деньгами, поэтому не видит нужды в получении финансового образования. Наверное, многие люди мечтают открыть бизнес, стремятся получить дополнительный доход без тяжёлого труда и жить, не считая деньги. К сожалению, без понимания основ финансовой грамотности, необходимых для принятия разумных решений, сложно улучшить благосостояние и достичь этих целей.
В России тема финансовой грамотности населения на уровне государства стала прорабатываться не так давно, что говорит о высокой степени значимости этого вопроса. В рамках реализации программ повышения финансовой грамотности в некоторых школах стали преподавать уроки, где детей учат управлять своими деньгами. Однако на сегодняшний день это явление не является повсеместно распространенным. Не стоит забывать и о студентах колледжей и высших учебных заведений, где учащиеся также нуждаются в знаниях об управлении собственными финансами. Как бы то ни было, большинство взрослых людей, не говоря уже о студентах, на сегодняшний день не могут похвастаться высоким уровнем финансовой грамотности.
Давайте обратимся к результатам опроса, проведенного среди россиян финансовой организацией Home Credit в 2020 году. Оказывается, что 55,2% респондентов не располагают свободными деньгами, так как их расходы примерно равняются доходам. У 21,6% респондентов ситуация складывается еще более острой: они имеют расходы даже бОльшие, чем их суммарные доходы. К сожалению, по результатам опроса можно говорить о том, что только 23,2% опрошенных способны разумно подходить к планированию и исполнению личного бюджета, ведь тратят они на порядок меньше, чем зарабатывают, и живут по средствам.Итак, с учетом вышесказанного можно смело говорить о существовании, по меньшей мере, 4 основных групп людей: транжиры, потребители, накопители и инвесторы. Давайте поговорим о каждой группе более подробно и сформулируем важные правила, которые должны помочь осуществить переход от категории транжир к категории инвесторов.
Транжиры
«Деньги утекают, как вода. Не получается удержать себя от покупки, потому что это доставляет мне радость», — эти мысли известны тем, кто не умеет пользоваться своими финансами, тратит больше, чем зарабатывает. Люди из этой категории склонны просить взаймы ради восполнения личных денежных ресурсов.
Средства массовой информации показывают, что данная ситуация знакома и довольно богатым людям. Всемирно известный боксёр Майк Тайсон однажды в интервью CNN сказал, что из-за непонимания, как распоряжаться финансами, потерял собственный капитал в 500 миллионов долларов и объявил себя банкротом. Поэтому наличие высокого дохода не является гарантом материальных благ.
Однако существует то, чего стоит опасаться всем: в один момент есть вероятность оказаться в долговой яме.
Что делать, если возникла такая проблема?
Во-первых, незачем паниковать. Постарайтесь оценить ситуацию с холодной головой. Для начала стоит понять, сколько денег у вас находится в наличии и сколько уходит в каждом месяце. Начните вести учёт собственных доходов и расходов. Конечно, в современном мире удобнее это делать в мобильном приложении, но лучше использовать то, что кажется проще. Благодаря ведению бюджета можно увидеть реальную картину происходящего.
Во-вторых, нужно сократить расходы, отделив нужды от желаний. Помните, что ваши желания и потребности — не всегда одно и то же. Чтобы сохранить больше денег, пользуйтесь банковскими картами с кэшбэком или используйте наличные, чтобы физически чувствовать, сколько действительно тратите.
В-третьих, долги нужно как можно скорее выплачивать, потому что это нагрузка не только материальная, но и психологическая, которая вероятно приведёт к нарушению здоровья. Откажитесь от повседневного использования кредитных карт, которые тянут вас в долговую яму — это путь в никуда.
Потребители
Эта категория людей не так далека от предыдущей. Такому человеку присуще огромное количество потребностей. Он часто принимает решение импульсивно, под влиянием момента, но при этом старается не превышать тратами сумму доходов. В случае снижения доходов или, наоборот, повышения расходов, потребитель всё-таки находит баланс.
К сожалению, большинство людей чаще всего живёт именно по такому принципу. Это довольно опасно, ведь в этом случае нельзя или весьма сложно сформировать финансовую подушку безопасности, которая может помочь в любой кризисной ситуации.
Кроме того, потребитель может легко перейти в группу транжир, если перестанет минимально контролировать расходы и доходы. Именно поэтому, оказавшись в данной категории, необходимо стараться перейти в следующую, выше по уровню финансовой дисциплины категорию. Здесь снова работает правило сокращения своих затрат. Но не забывайте также и об увеличении уровня доходов: попросить повышение, перейти на другую работу, найти подработку. Важно то, что все существенные перемены, связанные с риском, должны осуществляться при наличии финансовой подушки безопасности, как минимум в 4-6 ваших ежемесячных расходов.
Накопители
Если потребитель будет продолжать прилежно следить за кошельком, то рано или поздно он сможет сделать так, чтобы его расходы не превышали той суммы, которую он зарабатывает. В результате чего, скоро появится возможность откладывать определённую сумму от доходов.
В том случае, если у потребителя образовалась некоторая сумма накоплений, он уже может этому порадоваться, так как он вступил в круг накопителей, то есть перешел на следующий уровень своего финансового поведения.
Как поступают представители этой группы? Одни придерживаются того, что стоит открывать вклады в различных банках, чтобы снизить риски и получить приемлемую среднюю доходность. Другие же не доверяют финансовым организациям, придерживаются консервативных взглядов и считают, что лучше всего хранить свои накопления дома в виде наличных. Эта позиция неприятна тем, что ваши деньги будут незаметно сгорать от инфляции, то есть будет потеря их покупательной способности (то, что вы могли купить на 1000 руб. год назад и то, что можете купить сегодня — разные вещи). Сохраняя деньги дома, сложно достичь финансового роста.
Таким образом, имея накопления, нужно, скорее, думать о том, как их приумножить, то есть заставить работать.
Инвесторы
В нынешнее время каждый знает, что такое инвестиции, благодаря повсеместной рекламе. Инвестиции представляют собой финансовые вложения, которые в будущем приведут к получению дохода, а инвестор — это тот, кто размещает деньги в виде различных активов (например, акции и облигации). Как бы грустно это ни звучало, но, к сожалению, в России пока не так развито инвестирование, потому что лишь малая часть населения финансово образована. Однако, в последние пару лет брокеры фиксируют значительный прирост новых клиентов.
Инвесторы, в отличие от накопителей, увеличивают свои накопленные деньги, тем самым, они получают возможность на порядок быстрее стать финансово независимыми.
При подобном финансовом состоянии можно жить в свое удовольствие за счет пассивного дохода и даже не заниматься трудовой деятельностью. Кроме того, финансовая свобода позволяет достичь намеченных целей.
Итак, подобное разделение людей на четыре группы по типу управления финансами было актуально раньше, актуально сейчас и, можно с уверенностью сказать, что будет актуально в ближайшем будущем. Без сомнения, каждый решает сам, какая категория поведения для него предпочтительна. Но помните, что всё в ваших руках.
Подведение итогов
Возможно, данная статья заставила вас задуматься, что следует стремиться перейти в категорию накопителей или инвесторов. Но для этого недостаточно одного желания, нужно действовать в соответствии со своей стратегией. Ниже мы сформулировали основные советы, которые помогут вам в осуществлении перехода из категории транжир в категорию инвесторов:
- Постоянно анализируйте, в какой из четырех категорий вы находитесь сейчас;
- Фиксируйте заработанные и потраченные деньги, ведите бюджет;
- Постройте личный финансовый план и всегда действуйте, исходя из него;
- Постоянно стремитесь повысить личный доход, а также снизить расходы;
- Создайте резервный фонд, откладывая часть заработанных средств;
- Формируйте набор финансовых инструментов, которые помогут вам достичь финансовой независимости;
- Выработайте свою стратегию управления капиталом, на основе изучения существующих.
При соблюдении данных рекомендаций вы сможете достичь финансового благополучия.