Время на чтение ~ 7 минут
Наверное, каждому знакома ситуация, когда возникает желание побаловать себя любимого чем-нибудь особенным, и вот вы, полные решимости воплотить задуманное в реальность, заглядываете в кошелёк или открываете интернет-банк на своём смартфоне, а там вас, кроме щемящего чувства разочарования, ничего и не ожидает.
Всё дело в том, что оставшейся суммы денег едва ли хватает на удовлетворение основных потребностей: покупку еды, оплату мобильной связи, другие мелкие расходы.
Что же предпринять в сложившейся ситуации? Какой план действий наметить?
В данной статье на конкретных бытовых примерах мы попробуем разобраться в этих вопросах, а также выяснить, является ли склонность к накоплению привычкой высокоэффективного человека или же бесполезным занятием.
Маше 19 лет, она студентка экономического вуза, которая живёт вместе с родителями. Основным источником её дохода является стипендия. Маша активно занимается научной деятельностью, благодаря чему получает не стандартную, а повышенную стипендию в размере 10000 рублей. Других источников поступлений у Маши нет, поскольку работе необходимо уделять достаточное количество времени, которым девушка не располагает в связи с высокой учебной нагрузкой. Все стипендиальные деньги уходят на покупку еды, оплату проезда, мобильной и интернет-связи. Остальные потребности Маши удовлетворяются за счёт денег её родителей.
Маша поставила себе цель — купить тёплое пальто, чтобы оно согревало её в лютые зимние холода. Качественное шерстяное пальто стоит в среднем 10000 рублей.
Казалось бы, можно взять да и потратить разом всю стипендию на его покупку. Но в таком случае у Маши не останется денег на повседневные нужды. Значит, этот вариант отбрасываем сразу.
В семье главной героини нашей истории финансовые трудности, поэтому родители не могут выделить Маше даже часть денег. Возникает закономерный вопрос: где взять необходимую сумму?
Существует несколько альтернативных вариантов решения данной проблемы.
- Первый из них напрашивается сам собой — занять деньги у подруг. Но здесь возникает серьёзное затруднение: они являются такими же неработающими студентками, как и сама Маша, поэтому достаточной суммы у них тоже нет и данный вариант не подходит.
- Второй вариант — взять потребительский кредит в банке. Но и в этом случае вероятность благоприятного исхода сводится к нулю по причине того, что у Маши нет стабильного заработка, который мог бы служить гарантией возврата заёмных средств. Второй вариант также отпадает.
- Третий вариант — воспользоваться рассрочкой на покупку пальто непосредственно в точке продаж. Вероятность успеха при выборе такого варианта, конечно, выше, чем при выборе двух предыдущих. Но, скорее всего, в данном случае Маша деньги тоже не получит, поскольку магазины неохотно идут на предоставление рассрочки лицам, не достигшим 21 года.
- И, наконец, четвёртая альтернатива — прибегнуть к накоплению необходимой суммы денег в течение определённого периода времени. Менее рискованный вариант из представленных.
Маша знает, что приобретение сезонной одежды лучше планировать заранее. Здесь работает народная мудрость: «Готовь сани летом, а телегу — зимой», — поэтому Маша с присущей ей ответственностью озаботилась вопросом покупки пальто ещё в июне. Она проанализировала все возможные варианты и пришла к выводу, что самым подходящим для неё является четвёртый — накопление.
Как рассуждает Маша: «Пальто стоит 10000 рублей, сейчас на руках у меня есть такая сумма. Но всю стипендию единоразово я потратить не могу, потому что возникнет нехватка денег для повседневных нужд. Значит, мне следует выбрать другой путь. Самый разумный выход в данном случае — накопить необходимую сумму. Как я могу это сделать? Сейчас на дворе июнь, купить пальто я планирую в конце октября, перед наступлением холодного периода. Следовательно, у меня есть 5 месяцев (вместе с текущим), чтобы накопить необходимую сумму. Если я буду откладывать с каждой стипендии по 20%, т.е. 2000 рублей, то к концу октября я как раз накоплю 10000 рублей».
Маша начала воплощать свой план в жизнь. Накопив к началу сентября 6000 рублей, она получила радостное известие из университета о том, что размер стипендии возрастает до 12000 рублей. Таким образом, за сентябрь-октябрь у Маши образуется «подушка безопасности» в виде 4000 рублей. Эту сумму денег Маша может использовать двумя способами: добавить к уже имеющейся, чтобы купить пальто подороже, или же задействовать на покрытие непредвиденных расходов в случае их возникновения.
В качестве противоположного первому примеру можно привести историю другой героини — Кати, которая тоже является студенткой, но, в отличие от Маши, она фрилансер и ежемесячно выходит на стабильный заработок в 25000 рублей. Прибавим к этой сумме стипендиальные деньги — 5000 рублей. В совокупности получим доход размером 30000 рублей. Катя живёт на съёмной квартире, за которую платит в месяц 12000 рублей. Остальная часть денег так же, как и в случае с первой героиней, уходит на еду, оплату мобильной и интернет-связи, а также на проезд.
У Кати тоже есть цель — купить телефон за 20000 рублей. Как мы понимаем, такая сумма у девушки на руках имеется, но, если пустить эти деньги на покупку сразу, то оплатить съёмную квартиру Кате уже будет нечем, поскольку возникнет нехватка в размере 2000 рублей. Можно, конечно, купить телефон подешевле, но Кате для работы нужен девайс с особенными расширенными характеристиками.
Вариантов здесь тоже четыре. Но по тем же причинам, что и в истории c Машей, Катя не сможет выбрать первые три из них. Остаётся снова только четвёртый вариант — накопить деньги.
Но Катя даже не рассматривает данную возможность, поскольку рассчитывает на процент с прибыли от крупного проекта, который равен 25000 рублям.
К большому сожалению, проект срывается, и, соответственно, Катя не получает той суммы денег, на которую она так рассчитывала. Пожертвовать своим ежемесячным доходом девушка не может, ведь в этом случае она будет не в состоянии покрыть расходы на квартиру, еду, связь, проезд и на другие нужды.
«Мораль» обеих историй легко выразить тремя выводами.
- Первый вывод. Независимо от размера дохода, можно и даже нужно заниматься сбережением. Примеры наших героинь это доказали: первая из них смогла накопить необходимую сумму денег для реализации своей цели при доходе всего 10000 рублей. У второй же не получилось накопить и малую долю тех денег, которые ей были нужны, несмотря на то, что её ежемесячный заработок превышает доход первой героини в 3 раза.
- Второй вывод. Нельзя исключать возможность возникновения непредвиденных обстоятельств, которые могут стать препятствием для накопления денег. Первая героиня прислушалась к голосу разума и начала систематически откладывать одинаковую сумму, поэтому неожиданное событие в виде повышения дохода не только принесло героине двойную радость за счёт того, что она уже начала заниматься накоплением, но и даже позволило создать дополнительный денежный резерв. Вторая же героиня понадеялась на будущий доход и прогадала, не получив ожидаемую сумму.
- Третий вывод. Необходимо откладывать деньги регулярно и рассчитывать всё таким образом, чтобы оставшихся средств хватало на удовлетворение всех возникающих потребностей. Здесь важна система.
Таким образом, приходим к выводу, что склонность к сбережению — это определённо плюс.
И данная привычка является необходимой, если вы хотите грамотно управлять личными денежными средствами.
Полезное сведение. А вы знали, что в экономике есть такой показатель, как предельная склонность к сбережению (от англ. Marginal Propensity to Save), который ввёл английский учёный Джон Мейнард Кейнс в 20–30-е гг. прошлого столетия?
А равен этот показатель отношению изменения суммы сбережений к изменению суммы дохода.
Если бы, например, Маша при повышении стипендии до 12000 рублей стала откладывать уже не 2000 рублей, а, скажем, 2400 рублей, то в её случае предельная склонность к сбережению была бы равна: (2400—2000)/(12000—10000)=0,2. Другими словами, с ростом стипендии на 20% сбережения Маши также увеличились бы на 20%.
В Syfer вы сможете увидеть свой прогресс в накоплении денежных средств, отследить основные направления их расходования, а также, проанализировав структуру затрат с помощью наглядной диаграммы, сделать вывод о том, на чём стоит сэкономить.
Syfer — это акроним, который можно расшифровать по буквам: S — save (спасаем), Y — your (ваши), F — finances (финансы), ER — английское окончание, которое образует от глагола существительное — субъект деятельности. Syfer — это имя нашего проекта и инструмента аналитики, который будет спасать ваши финансы.