Время на чтение ~8 минут
1 июля 22-го года Центробанком был запущен сервис под названием «Знай своего клиента», разделяющий всех клиентов на 3 группы и присваивающий им соответствующий цвет: зелёный, жёлтый и красный.
С чьей-то лёгкой подачи в народе он стал называться «банковским светофором». В этой статье мы разберёмся, как бизнес может уточнить свой статус, и кого банки могут признать неблагонадёжным.
Как работает «светофор» и что это такое
Некоторые фирмы специально открывают счета в нескольких банках к ряду и всячески стараются раздробить платежи, как правило, этим грешат однодневки. Конкретное банковское учреждение легко отслеживает операции внутри своей структуры, но ситуация в целом остаётся для них тайной. Для ЦБ же отследить различные денежные потоки гораздо проще.
Для этого Центробанк и разработал сервис «ЗСК», который способен собирать нужные данные из различных источников, будь то реестр Росфинмониторинга, банков, индивидуальных предпринимателей или юридических лиц. Таким образом происходит анализ истории любых финансовых операций компании, её налоговой чистоплотности и хозяйственной деятельности. Все банки обязаны быть подключены к этому сервису.
По результатам анализа банк способен определить вовлеченность фирмы в различные незаконные схемы отмывания денег и помечает его тем или иным цветом соответственно рискам.
Что означают цвета:
- Наименее рискованной считается зелёная группа. В неё входят компании, которые работают по-настоящему: исправно выполняют свои налоговые и арендные обязательства, обязательства по выплатам взносов, зарплат и оплаты услуг поставщиков.
- Средний уровень риска обозначается жёлтым цветом. Это фирмы, которые иногда пренебрегают правилами и обналичивают деньги по серым схемам или же имеют подозрительных контрагентов.
- Наиболее рискованной группой является красная. Здесь собраны компании, которые целенаправленно отмывают деньги и проводят другие сомнительные финансовые операции.
Как получить информацию о цвете своей фирмы
Несмотря на то, что все банки должны быть подключены к этому сервису, они не обязаны целенаправленно извещать клиента о том уровне риска, который им присвоил Центробанк. Исключением являются только те компании, что отмечены красным. Такая фирма получает из банка соответствующее уведомление в течение пяти рабочих дней.
Компании из остальных категорий могут получить информацию о себе в банке, который их обслуживает. В этом случае банк не имеет права отказать – информация открыта.
Со временем цвет компании может меняться в зависимости от текущего уровня риска – «зелёная» фирма начнёт проворачивать серые схемы, то ей обязательно присвоят статус «жёлтой» невзирая на былые регалии. При этом банк не обязан и не станет присылать уведомление о смене статуса. Потому желательно на регулярной основе отслеживать эту информацию самостоятельно.
Как сохранить «зелёный» статус фирмы
Регулятор не спешит делиться принципами своих оценочных критериев и алгоритмов по распределению «цветов» риска. Вместе с тем конкретных указаний тоже нет, однако есть определённые рекомендации по сохранению своего присутствия в списке надёжных компаний:
- Отказаться от «серых» операций по счетам.
Частое обналичивание денег, минимальное количество безналичных расчётов, указание в платежке вида деятельности, отсутствующего в ОКВЭД и переводы денег частным лицам скорее всего вызовут у кредитной организации не беспочвенные подозрения и вопросы. Например, строительная фирма, которая «закупает» зерно вагонами однозначно попадёт под подозрение.
- Взять за правило проверять новых и, время от времени, старых контрагентов.
Вещь вроде очевидная, но очень важная. Если вы готовы соответствовать букве закона, то это совсем не значит, что ваши деловые партнёры хотят того же. Для проверки можно воспользоваться реестром юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, попросить выслать копии учредительного пакета документов и так далее. При любых подозрениях финансовой нечистоплотности контрагента стоит крепко задуматься, а лучше и вовсе воздержаться от сотрудничества.
- Своевременно выплачивать все необходимые налоговые отчисления и иные взносы.
В случае открытия дополнительного расчётного счёта в другом кредитном учреждении и проведения всех выплат с него первый банк вправе запросить справку о движении финансов по счёту. Во избежание проблем следует предоставить такую выписку.
- Не пополнять счёт компании наличными деньгами, которые не являются её выручкой.
Если же это вынужденная мера, то рекомендуется уточнить источник их происхождения. К примеру, директор или учредитель может предоставить финансовую помощь своей компании из собственных средств. В этом случае к платёжке следует прикрепить копию договора об оказании материальной помощи.
- Не лениться чётко прописывать назначение платежа.
Требуется указать полное название услуг или продукции, все нужные реквизиты для перечисления денег. Это же касается и второй стороны, оплачивающей выставленный вами счёт.
- Не игнорировать банковские запросы.
Если тому вдруг понадобилась копия какого-либо договора, то следует прикрепить и все сопутствующие бумаги: дополнительные соглашения, различные накладные и прочие бумаги, являющиеся законным основанием для проведения операции.
Изменение категории риска
Бывает так, что по какой-то причине банк всё же постановил причислить фирму к группе отличной от «зелёной», но руководство компании готово с этим спорить и уверено в своей правоте – такое решение можно обжаловать. В этом поможет заявление, направленное в специальную комиссию Центробанка.
Оно пишется в свободной форме, однако существует перечень обязательных данных и документов, необходимых для принятия заявления к рассмотрению:
- Название банка, чьё решение должно быть обжаловано;
- Информация о компании, оспаривающей решение – название компании, ИНН, коды ОКВЭД, адрес;
- Информация о конкретной операции, заблокированной кредитной организацией. При этом указать номер платёжного документа, получателя платежа, дату проведения и чёткую сумму;
- Выписанная сотруднику доверенность, позволяющая ему передать это заявление непосредственно в комиссию.
К такому заявлению необходимо приложить документы, которые могли бы подтвердить надёжность организации.
Конечный перечень документов зависит от конкретной подозрительной операции. К примеру, если банк выставил претензию к тому, что организация не платит с расчётного счёта необходимые взносы и налоги, то необходимо предъявить ему квитанцию об оплате этих позиций.
Часто причиной нешуточных подозрений со стороны банков может стать быстрое обналичивание денег (старожилы частенько оставляют поступившие на счёт деньги «переночевать», чтобы не привлекать к себе лишнего внимания со стороны СБ банка, даже если фирма действует в рамках законодательства). В этом случае следует передать банку необходимый документ, который покажет правомерность и необходимость такого шага – чек из офисмага, либо заключённый договор по оказанию ремонтных работ бригадой отделочников.
В том случае, если межведомственная комиссия Центробанка откажется изменить назначенный банком уровень риска, проблема потребует решения в суде. Если и суд встанет на сторону Центробанка, то последний инициирует специальную процедуру по закрытию организации и передаст эти сведения в налоговую.
Однако не стоит раньше времени паниковать. Предоставляемые к организациям требования вполне обоснованы и выполнимы. По данным всё того же Центробанка на территории Российской Федерации находится всего 0,3% «красных» организаций и около 0,7% «жёлтых». Остальные компании находятся в «зелёной» зоне риска, а это 99% от их общего числа.
Подытожим
Для того, чтобы избежать различных проблем с «переключением цвета светофора» следует избегать «серых» схем и сомнительных операций, тщательно подходить к выбору контрагентов, вовремя платить налоги, стараться не вносить наличные деньги без нужды, указывать назначения платежей и ни в коем случае не игнорировать запросы банков.
Следуя этим правилам, вы сможете сохранить свои нервы и деньги.