Время на чтение ~8 минут
От родных мы наследуем не только внешность и характер, но и умение копить или тратить. В этой статье мы разберём, что современная наука считает наследуемым финансовым поведением и что с этим делать.
Понимание денег
То, представление о деньгах, которое есть у наших старших родственников, в какой-то мере отражается и на нас самих. В науке это называется «денежным сценарием». В ходе исследований было выделено несколько таких сценариев:
- Культ денег. Уверенность в том, что купить можно даже счастье, стремление к богатству. Иногда любой ценой.
- Исключительный статус. Уровень самооценки человека зависит от количества денег. Зачастую он всего лишь пускает пыль в глаза, покупая вещи, которые ему не по карману.
- Бегство от денег. Человек с таким сценарием буквально считает деньги злом. Все присказки в духе «Не жили богато и начинать нечего» зачастую появляются за их авторством.
- Бдительность и настороженность. Бережливость, переходящая в скопидомство. Человек может экономить буквально на всём, включая собственное здоровье.
Для определения своего денежного сценария нужно опросить родственников или понаблюдать за ними. Припомнить, как они относились к деньгам, их трате или накоплению. Вспоминать свой сценарий нужно вспоминать при каждом важном решении, касающимся финансов.
Склонность к бережливости
Если у человека никак не получается копить деньги, то далеко не факт, что проблема заключается в отсутствии силы воли. Вполне возможно, что дело тут в генетической предрасположенности. Относительно недавние исследования убедительно доказывают, что финансовое поведение детей на треть зависит от того, как ведут себя родители.
Ряд учёных сходятся во мнении — человек рождается уже предрасположенным к какому-либо поведению. То есть тратить всё подчистую или же откладывать. Окружающий мир и полученное воспитания вносят в него коррективы, но с течением времени эти коррективы могут сойти на нет.
Как быть?
Не стоит сильно переживать за своих детей и пытаться предпринимать какие-либо активные действия. Даже вколачивая в голову ребёнка науку экономить и откладывать, он может вырасти знатным транжирой. С другой стороны, если ваше финансовое поведение сложно назвать разумным и взвешенным, ребёнок может стать полной вам противоположностью.
Однако не стоит постоянно ссылаться на «неудачную» генетику. В том случае, если копить становится действительно сложно (не по причине отсутствия заработка как такового), можно настроить автоматический перевод средств с карты на сберегательный банковский счёт. Это не обязательно должен быть ежемесячный крупный транш, достаточно пополнять его небольшими суммами еженедельно (либо по заранее составленному графику). Также копить можно с помощью различных челленджей (не успел сделать запланированное — 200 рублей в копилку, поленился выйти на пробежку — аналогично). Как ни странно, но это довольно действенный, хоть и не быстрый метод.
Инвестиционный план
Ещё ряд исследований было посвящено теме инвестиций. Выяснилось, что, как и в случае с финансовым поведением, генетика объясняет около 33% различий в подходе к инвестициям и распределению в них активов.
Генетическая предрасположенность объясняет, в том числе и тот риск, на который человек готов пойти:
- Осторожные, но малодоходные накопления в облигациях и вкладах;
- Тщательно выверенный баланс в портфеле;
- Рискованный, но высокодоходные вложения в акции или криптовалюту.
Как быть?
Если родители не имели финансового успеха вкладываясь во что-то, то есть неиллюзорный шанс, что ребёнок мог это перенять. В этом случае имеет смысл пересмотреть их стратегию (увеличить или уменьшить риски). Возможно, для этого потребуется поиск новых инструментов и подходов к инвестициям.
Внезапное побуждение к тратам
Как ни странно, это тоже передаётся по наследству. Это стало известно благодаря исследованию более полутысячи близнецов. Учёные выяснили, что импульсивность так же может крыться в человеческом геноме.
Человек, ставший «счастливым обладателем» такого гена, принимает решения под воздействием эмоций. Он не склонен к долгим размышлениям о правильности своего выбора — есть только здесь и сейчас (жалеть о сделанном можно и потом). Это относится не только к финансам, но и вообще ко всем сферам жизни такого человека.
Как быть?
В том случае, если человек регулярно делает покупки на эмоциях (заказы в онлайн-магазинах на круглую сумму потому, что настроение «не очень»; оплата дорогой путёвки потому, что «хочется, один раз живём»; инвестиции в иностранную валюту по невыгодному курсу потому, что «ну а дальше будет только хуже, надо брать сейчас»), здесь могут быть замешаны гены.
Таким людям стоит внимательнее за собой следить. Коль это стало заметно, стоит ограничить сумму денег, которая будет находиться в свободном доступе (положить финансовую подушку на долгосрочный вклад, в идеале без возможности снять деньги досрочно) и не совершать покупки под воздействием эмоций (выдохнуть, успокоиться и подумать).
Финансовые традиции
Однако не только гены влияют на финансовое поведение человека. Учёные из школы экономики Лондона обратили внимание на то, что традиции (как финансовые, так и культурные) могут передаваться по наследству даже в том случае, если семья эмигрировала в другую страну. В ходе исследований выяснилось, дети и даже внуки эмигрантов, которые были рождены и выросли в абсолютно другой стране, всё равно перенимали привычки старшего поколения.
К примеру, потомки японцев, эмигрировавших в Великобританию, намного более бережливы нежели их местные сверстники. Всё потому, что японцы славятся своим умением копить на счетах крупные суммы денег и эту привычку очень сложно побороть — такой менталитет.
Получается, что те привычки, которые были заложены в советского человека, тоже продолжают жить в семьях, уехавших за границу.
Как быть?
В этом случае стоит провести анализ финансовых традиций своей семьи. Возможно, среди них найдутся те, которые могут мешать заработку в современных условиях или приводят к ненужным расходам.
Следует помнить, что привычки могут быть не вполне осознанными и всплывать в самое неподходящее время (особенно в моменты стресса). Если точно знать об их существовании, будет проще держать себя в руках.
Воспитание
Помимо денежных сценариев, генетики и культурных традиций есть и банальное воспитание. Разумеется, исходя из вышеописанного становится ясно, что факторов, влияющих на финансовое поведение человека достаточно много. Однако плохое воспитание с очень высокой долей вероятности может навредить больше всего.
К примеру, если родители старались баловать ребёнка (возможно даже отказывая себе в чём-то), то он к этому привыкает. Уже во взрослой жизни для удовлетворения своих высоких запросов такие люди, как правило, влезают в долги и кредиты. Решением этой проблемы может стать осознание её, как вызова, с которым справиться вполне по силам. Можно поставить перед собой достижимые цели и не гнаться за тем, чтобы иметь сразу всё.
Когда в семье не принято вести разговоры о деньгах (возможно эта тема считается неуважительной по отношению к родителям или они сами не подкованы в вопросе финансовой грамотности), то выросший ребёнок зачастую не в состоянии спланировать свой бюджет и уж тем более не умеет инвестировать. Решением здесь может стать самостоятельное изучение вопроса по многочисленным статьям в сети, бесплатным курсам или обращение к финансовому консультанту.
О главном
От старшего поколения к нам могут и, скорее всего, переходят различные финансовые сценарии — различные убеждения и отношение к ним. Всё это необходимо воспринять и правильно интерпретировать. Особенно важно помнить об этом, совершая крупную покупку или инвестицию.
Бережливость, импульсивность, «проверенные временем» стратегии тоже могут с высокой долей вероятности передаваться по наследству на генетическом уровне. Однако это не повод всецело им поддаваться. Если что-то из этого сулит финансовые провалы, то придётся уделить пристальное внимание своим слабостям и не позволять им взять над собой верх.
Местные привычки и традиции, так или иначе связанные с финансами, влияют на людей даже за пределами родной страны. Потому придётся «взять на карандаш» те из них, которые мешают зарабатывать (экономить, откладывать) на новом месте жительства.
Отсутствие базового финансового воспитания может осложнить жизнь не хуже «плохой» генетики.