Время на чтение ~8 минут
В 2024 году средняя пенсия в России составляет 23 405 рублей. Однако, по данным опроса SuperJob, россияне мечтают о пенсии, которая будет вдвое выше — не менее 48 100 рублей. Это лишь минимальная сумма, а в пожилом возрасте хочется жить с комфортом. Одной государственной пенсии явно недостаточно, поэтому стоит взять ситуацию под контроль. Начать можно уже сейчас. Рассмотрим, как россиянам накапливать средства на пенсию в 2024 году.
Метод «хранить деньги под подушкой» не рассматриваем: на такие сбережения не начисляются проценты, а через год их покупательская способность значительно снизится. Поговорим только о тех вариантах, которые помогут увеличить капитал.
Депозит в банке
Можно открыть вклад или разместить деньги на накопительном счете. В обоих случаях средства до 1,4 млн рублей застрахованы. Если у вас больше этой суммы, лучше разделить деньги между разными банками на случай отзыва лицензии у одного из них и других непредвиденных обстоятельств. В противном случае вы получите только сумму страховки, а остальное придется отстаивать.
Совет: вклад станет более выгодным, если регулярно его пополнять и не пропускать сроки окончания (но это зависит от конкретных условий того или иного вклада). Следите за более выгодными предложениями, чтобы переоформить средства под более высокий процент.
Валюта
Эксперты ведут споры о том, где лучше хранить деньги: в рублях или иностранной валюте. С одной стороны, курс может вырасти, с другой — геополитическая ситуация создает риски, включая лимиты на снятие наличных с валютного счета. Как будут развиваться события — неизвестно. Частичное хранение сбережений в валюте может стать хорошим решением.
Совет: доллары и евро исторически стабильнее рубля, независимо от курса. Поэтому имеет смысл частично купить наличную валюту, чтобы избежать влияния ограничений со стороны ЦБ.
Ценные бумаги
В первую очередь речь идет об облигациях федерального займа (ОФЗ), которые выпускает Минфин. Покупая их, вы фактически даете в долг государству и получаете более высокий доход по сравнению с обычными вкладами. ОФЗ считаются самыми надежными ценными бумагами на российском фондовом рынке, так как гарантией возврата средств выступает государство. Чем дольше вы держите такие облигации, тем больше ваш доход. Однако для их покупки потребуется брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
Совет: среди облигаций выделяются ОФЗ-ПД — облигации с постоянным доходом с погашением в 2036 году. Их доходность почти сравнялась с вкладами и составляет 14,30% годовых.
Инвестиционный фонд
Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) подойдет тем, кто не хочет углубляться в детали рынка и предпочитает пассивные инвестиции. Вы можете передать деньги управляющей компании в доверительное управление и получать долю от прибыли.
Совет: перед подписанием договора проверьте, находится ли ПИФ в реестре ЦБ и имеет ли управляющая компания лицензию регулятора. Также оцените доходность фонда за последний год: чем она стабильнее и выше, тем лучше.
Негосударственный пенсионный фонд
НПФ предлагает большую доходность по сравнению с Социальным фондом России. С его помощью можно увеличить накопительную часть обычной пенсии или создать дополнительный источник к страховой пенсии от государства. Вы можете выбирать размеры взносов и частоту их внесения, а также получать налоговый вычет. Однако стоит помнить, что НПФ не гарантирует доходность; все зависит от рыночной ситуации.
Накопить средства на пенсию через НПФ возможно с помощью индивидуального инвестиционного плана. Для этого необходимо подписать контракт с фондом, сделать первый взнос и регулярно вносить доступные суммы. Потенциальная доходность может превышать стандартные банковские вклады, также есть возможность получить налоговый вычет.
Совет: выбирайте НПФ из реестра Центробанка и проверяйте его в реестре Агентства по страхованию вкладов (АСВ) — в случае банкротства фонда вам вернут до 1,4 млн рублей. Учитывайте срок работы фонда, его владельца, количество клиентов и объём управляемых средств.
Страхование жизни
Накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное (ИСЖ) предназначены для формирования значительных сумм на длительный срок — от 5 до 30 лет. На протяжении всего периода полис обеспечивает защиту жизни владельца. В случае страхового события вы получите выплату. Если же его не произойдет, по окончании срока вам вернут все вложенные средства, возможно, с добавлением. НСЖ лучше подходит для долгосрочного накопления крупных сумм (например, на образование детей, покупку квартиры или доплату к пенсии) без значительных доходов. ИСЖ предполагает вложение средств для получения высоких процентов, но гарантии этого отсутствуют.
Совет: при оформлении ИСЖ важно учитывать коэффициент участия — он определяет, какую долю прибыли от ваших вложений будет выплачивать страховая компания. По НСЖ и ИСЖ также можно оформить налоговый вычет, но система страхования вкладов для них не действует.
Программа долгосрочных сбережений
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) представлена как новый продукт для формирования накоплений. Она стартовала 1 января 2024 года по инициативе Минфина и ЦБ, чтобы будущие пенсионеры могли самостоятельно накапливать средства. В настоящее время россияне размещают свои накопления в государственных и частных пенсионных фондах. Теперь можно перевести пенсионные накопления на свой счёт и стать участником программы.
Для этого необходимо подписать договор долгосрочных сбережений с одним из партнеров программы и вносить взносы. Государство в течение трёх лет обещает удваивать каждую вложенную сумму — но только до 36 тыс. рублей в год. Накопления будут застрахованы на 2,8 млн рублей в АСВ, а участники программы смогут получить налоговые вычеты.
Совет: пока неясно, как долго государство будет стимулировать накопления в условиях СВО. Оно может изменить условия программы, что повлияет на доходность. Поэтому, если вы планируете участвовать, лучше сделать это сейчас, пока условия остаются прежними.
Драгоценные металлы
В 2024 году золото и серебро по-прежнему привлекательны для частных инвесторов. Однако это инструмент долгосрочных вложений, который оправдает себя через 10-20 лет. Существует множество вариантов инвестирования: покупка слитков, инвестиционных или памятных монет, открытие обезличенного металлического счёта (ОМС), вложение в паевый фонд с драгметаллами или торговля золотом, серебром, платиной и палладием на бирже через брокера.
Совет: на обезличенные металлические счета не распространяется обязательное страхование вкладов. Если у банка отзовут лицензию, владельцы ОМС не получат страховые выплаты. Если вы приобрели слитки или монеты и храните их дома, обращайтесь с ними осторожно — царапины и повреждения снижают их стоимость при продаже.
Недвижимость
Инвестирование в жилую или коммерческую недвижимость с целью перепродажи или аренды также является вариантом, особенно учитывая резкий рост цен. Однако такие вложения требуют времени для окупаемости и дополнительных расходов на ремонт, ЖКУ, налоги и ипотеку. Тем не менее квартира останется у вас и станет отличным наследством для детей и внуков.
Совет: если вы не можете позволить себе квартиру, но хотите инвестировать в недвижимость, рассмотрите варианты апартаментов, гаражей или земельных участков. Это будет дешевле и также имеет потенциал роста цен. Кроме того, недвижимость может стать «второй пенсией», если воспользоваться механизмом ренты: пожизненной, постоянной или пожизненной с иждивением.
Возможность планировать свой выход на пенсию с раннего возраста имеет несколько последовательных преимуществ. Наиболее существенные из них обсуждаются ниже.
Заставьте деньги работать на вас
Создание разнообразного финансового портфеля, включающего разумное пенсионное планирование, означает, что вы будете отвечать за свое финансовое будущее. Деньги, которые вы инвестируете, будут приносить доход, гарантируя, что у вас будет выгодный пакет, когда он вам понадобится.
По сути, вы будете контролировать сумму денег, которую вы вкладываете в пенсионный план. Это позволит вам соответствующим образом планировать свои цели.
Налоговые льготы
Процесс планирования выхода на пенсию также может похвастаться несколькими налоговыми льготами и скидками, в зависимости от выбранного вами типа политики. Это делает пенсионный план эффективным способом планирования и обеспечения будущих фондов.
Улучшение здоровья и уменьшение финансовых проблем
Имея эффективный пенсионный план или план выхода на пенсию, вы можете легко уменьшить стресс, который вы обычно испытываете относительно своего будущего финансового положения. Отсутствие беспокойства о деньгах означает, что вам не придется терпеть стресс, который с этим связан.
Уменьшение нагрузки на ваших детей и/или семью
Наличие правильного типа пенсионного планирования снижает финансовую нагрузку на ваших детей, супруга и семью. Это потому, что им не придется беспокоиться о покрытии вашего дохода, чтобы гарантировать, что вы обеспечены. Это особенно полезно, если ваши дети все еще учатся в колледже или только начали работать к моменту вашего выхода на пенсию.
Принимайте лучшие финансовые решения в настоящем
Постановка нескольких целей выхода на пенсию в молодом возрасте гарантирует, что вы сможете принимать правильные финансовые решения, чтобы удовлетворить ваши текущие и будущие потребности. Вы также с большей вероятностью выберете правильную политику для своих целей. Экономить деньги также будет значительно проще, поскольку у вас есть финансовые цели, ради которых вы работаете.