Время на чтение ~7 минут
Умение правильно распределять поступающие доходы поможет рационально распоряжаться деньгами. В результате вы сможете накапливать средства и выгодно вкладывать, наращивая собственный капитал. Для этого следует разделить потребности и желания. Первые в плане удовлетворения приоритетнее. Однако игнорировать полностью желания нельзя, иначе возрастает риск сбиться с рационального поведения.
Грамотно распределять финансы поможет несколько базовых правил. Они перечислены ниже.
Правило «50, 30 и 20»
Это довольно простое, общеизвестное правило. Итак, сначала вы устанавливаете чистый доход (ваш доход минус НДФЛ). А потом делите деньги по следующему принципу:
- 50% идёт на покрытие базовых нужд. Это жилищные вопросы, коммунальные услуги, кредит, покупка одежды и еды.
- 30% уходит на отдых и развлечения.
- 20% — инвестирование. Рационально вкладывать в себя, формировать депозит в банке или покупать бумаги на фондовом рынке.
Это распределение оптимально для людей со средним достатком. Однако такой вариант не подойдёт тем, кто зарабатывает мало, поскольку на основные нужды будет уходить больше половины дохода. Состоятельным людям тоже не имеет смысла придерживаться указанного правила — у них другое распределение средств.
Правило «50, 15 и 5»
По сути, это правило похоже на предыдущий вариант. Однако здесь есть и отдельные нюансы. Давайте с ними разберёмся:
- 50% рекомендовано откладывать на покрытие базовых потребностей.
- 15% — это вложение в Пенсионный фонд, страхование жизни или покупка ценных бумаг.
- 5% — оплата задолженностей или формирование резерва.
Таким образом, у вас остаётся свободными 30% дохода. Их можно потратить так, как захочется. При этом с финансовой безопасностью всё будет в полном порядке. То есть вы можете развлекаться, путешествовать или играть на бирже более рискованно.
Правило 30% на жильё
Это правило было сформулировано в 60-х годах прошлого века в капиталистических странах и с тех пор отчасти устарело, поскольку цены на недвижимость выросли. Однако базовый подход остался неизменным: вы должны установить для себя конкретную сумму, которую будете тратить на жильё (ипотека или аренда), чтобы освободить остальные средства.
Учтите, что ипотеку можно впоследствии рефинансировать. Это позволит снизить процент переплаты.
Управление бюджетом
Общий принцип управления бюджетом довольно простой. Он заключается в том, что расходы не должны превышать доходы. При этом вам нужно отдавать себе отчёт в том, о чём идёт речь.
Валовый доход — это то, сколько вы в целом получаете до выплат налогов, отчислений в Пенсионный фонд. Чистый доход — сумма, которая остаётся у вас после выплат. Именно на неё нужно ориентироваться.
Расходы делятся на фиксированные или постоянные и разовые (периодические). К фиксированным традиционно относится то, без чего невозможно отказаться. Это:
- оплата жилья (ипотека или арендная плата);
- коммунальные расходы;
- выплата кредита;
- покупки продуктов;
- траты на лекарства;
- оплата учёбы.
Разовые расходы — приобретение подарка, покупка билетов в кино, туристическая поездка, ремонт сломавшегося смартфона и прочее. Стоимость жизни складывается из этих 2 факторов. Ваш доход должен покрывать расходы. Остающиеся после трат средства рационально инвестировать.
Если у вас не выходит освобождать значительные суммы, подсчитывайте хотя бы свои расходы и доходы, чтобы не выходить за пределы получаемой прибыли. Заодно постоянный контроль поможет избежать импульсных покупок. Благодаря такому мониторингу можно рационализировать свои отношения с деньгами.
Создание резервного фонда
Резервный фонд есть или должен быть у каждой семьи. Это те деньги, которые многие в России откладывают на «чёрный день». Резервный фонд также называют неприкосновенным финансовым запасом. Наименования для него можно придумать разные. Однако главный смысл таких накоплений остаётся неизменным — это средства, которые покрывают непредвиденные траты и дают возможность решить срочные вопросы.
Вопрос определения размера резервного фонда достаточно сложный. Одни эксперты говорят, что он должен быть достаточным, чтобы покрыть текущие расходы на полгода вперёд. Другие полагают, что можно отталкиваться от 3 месяцев. В любом случае без резервного фонда не обойтись.
При его создании стоит учесть следующее:
- Если у вас нет резервного фонда, накопление денег на решение этой задачи на какой-то период времени должно стать приоритетным. Следовательно, можно будет на эти задачи тратить примерно 20% или даже 30% дохода.
- Когда вы накопите необходимую сумму, рекомендовано уменьшить накопления до 10% или 5%.
- При формировании резервного фонда не забывайте об инфляции. Чтобы уменьшить её влияние на средства, разумно держать деньги на депозите в банке. Однако также не стоит забывать о принципиальности доступности такого фонда.
- Часть средств должна быть в виде наличности у вас под рукой на случай ЧП.
- Деньги из резервного фонда нельзя тратить для инвестирования. На них не стоит рассчитывать при серьёзных покупках или развлечениях. Чтобы накапливать резервный фонд, следует представить, что у вас этих средств элементарно нет. Они появятся только в случае ЧП. Это своеобразная страховка.
Личный и семейный бюджет
Если вы финансово отвечаете за кого-то, неверно будет исключать его из расчётов или при вычислении оптимальной суммы резервного фонда. Причём принимать во внимание необходимость нести материальную ответственность нужно и в тех случаях, когда вы сейчас не тратитесь, но расходы могут возникнуть.
Например, ваш супруг или супруга часто болеют и могут оказаться в зависимом положении. Или расходы на ребёнка могут возрасти. Аналогично в отношении любого животного. Если вы решили обзавестись питомцем, рассчитывайте не только повседневные месячные траты, но и средства на ветеринара, внеплановые операции, покрытие ущерба третьим лицам.
Инвестирование в будущее
Один из главных секретов финансовой стабильности, благополучия и процветания — постоянное инвестирование в будущее. Оно может быть выражено по-разному:
- Вложение в себя. Это повышение собственных знаний, навыков, ценности себя как специалиста. Безопасно тем, что такие вложение не могут отнять мошенники, ваши знания и навыки всегда остаются с вами. Однако рынок труда изменчив, плюс человек может заболеть и потерять трудоспособность.
- Вложение в обеспечение гарантий от компаний. Это независимые Пенсионные фонды, страхования жизни, различные вклады. В указанном случае надо учитывать инфляционные риски и опасность стать жертвой обмана. Плюс компании всегда могут пополнить число банкротов.
- Инвестирование в недвижимость. Это один из самых стабильных и безопасных способов вложения. Однако жильё требует постоянного обслуживания. Расходы можно уменьшить при сдаче объекта в аренду. Однако этими вопросами необходимо заниматься.
- Рынок ценных бумаг. Можно покупать ценные бумаги крупных корпораций и получать прибыль или, как минимум, преодолеть негативные последствия инфляции. Но такое инвестирование требует определённой финансовой подготовки и дисциплины. Плюс оно даёт эффект только в длительной перспективе.
- Инвестирование в криптовалюту. Подобное распоряжение деньгами способно принести серьёзную прибыль. Однако оно характерно повышенными рисками. Поэтому выделять на него нужно только те деньги, которые вам не жалко потерять.
Подведение итогов
Грамотное распоряжение личным бюджетом достижимо для каждого человека. Для этого не требуется профильное образование. Главное — вникнуть в указанную тему и следовать простым рекомендациям:
- Выбрать одно из правил распоряжения бюджетом. Можно руководствоваться правилом 50, 30 и 20 или 50, 15 и 5.
- На жильё желательно выделять не больше 30% от дохода. И в любом случае нужно рационализировать свой подход к решению указанного вопроса, чтобы освободить средства.
- Необходимо разобраться, что собой представляют расходы и доходы.
- Стоит также создать резервный фонд. При его формировании не следует забывать о тех, за кого вы несёте финансовую ответственность.
- Инвестирование в будущее имеет большое значение. Об этом нужно помнить.
Умение распоряжаться личным бюджетом — основа финансовой безопасности. Поэтому соответствующий навык нужно приобрести, если он отсутствует.