Время на чтение ~7 минут
До 90% людей хотя бы время от времени сталкиваются с просьбой дать деньги в долг. Обычно такие обращения поступают от родных или близких. Отказать сложно, но однозначно соглашаться тоже не следует. Чтобы не остаться в проигрыше, необходимо разработать чёткую финансовую политику по этому моменту.
Помните: ваше поведение по поводу предоставления средств в долг должно быть последовательным и логичным. Если начнёте постоянно менять правила игры, рискуете испортить отношения с окружающими и запутаться вдобавок. Человек с жизненной позицией «никогда не даю в долг» порой вызывает больше позитива у окружающих, чем тот, кто без конца меняет подход к вопросу.
Если вы готовы пойти на уступки в деле одалживания средств, установите для себя чёткие критерии: для кого будет исключение, при каких обстоятельствах, в пределах какой суммы. Помните, что разобраться с личной кредитной политикой следует до того, как у вас начали просить в долг. Так уменьшается риск того, что вы станете жертвой эмоционального шантажа, уступите, даже когда сами этого не хотели и не планировали.
Иногда разобраться с собственной кредитной политикой бывает сложно. Если вы сами не понимаете, как относитесь к тем или иным моментам, попробуйте написать всё в виде базовых тезисов. Так легче увидеть противоречия и понять, в чём заключается затруднение.
Ниже указаны 5 ключевых правил, касающихся предоставления денег в долг. Они помогут избежать грубых ошибок в этой сфере.
1. Решите, кому вы будете давать деньги в долг
У каждого банка есть кредитная политика с, как минимум, базовыми требованиями к заёмщикам. В ней указаны признаки неблагонадёжных лиц. И одновременно очерчено, кому финансовая организация предоставит средства без лишних вопросов.
Человек — не банк, безусловно, но может руководствоваться аналогичными правилами. Если вы предоставляете деньги в долг, это не означает, что вы обязаны давать средства всем.
Изучите то, как человек обращается с финансами:
- Вопрос контроля. Если человек всегда знает, сколько средств у него осталось до зарплаты или другого поступления денег, это позитивный признак.
- Обязательность. По тому, насколько ответственно человек подходил к своим долгам в прошлом, можно сделать выводы.
- Финансовая грамотность. Если человек умеет грамотно распределять доходы и не позволяет себе покупки не по средствам, вероятность отдачи долга возрастает.
- Рациональность. Некоторые люди склонны совершать импульсивные покупки в большей степени, чем остальные. Как правило, это классические шопоголики. Обычно такие люди отличаются порывистостью, эмоциональностью. Они могут совершать различные поступки без логического обоснования. Достойным аргументом для них является «захотелось», «почувствовал, что мне это нужно», «под настроение». Такой человек может и быть настроен вернуть долг вовремя, но рискует потратить имеющиеся средства в порыве настроения.
- Пунктуальность. Это качество, на первый взгляд, не имеет отношения к деньгам. Однако оно характеризует, насколько человек ценит чужие ресурсы, в данном случае — время. Обязательная личность не заставит никого себя ждать и будет уважать чужую потребность в деньгах.
- Подход к выстраиванию отношений. Если человеку важно, что о нём думают окружающие, вероятность возвращения долгов возрастает.
- Вопрос зоны комфорта. Одни люди готовы к обсуждению даже неприятных вопросов. Другие всячески их избегают. Давать в долг последним — нерационально.
Чтобы понять, следует ли доверять в финансовых аспектах человеку, необязательно собирать о нём полноценное досье. Достаточно понаблюдать за его поведением при общении. Многое узнать можно также из социальных сетей и другой информации, имеющейся в открытом доступе.
Кроме того, если вы колеблетесь, всегда можно взять время на раздумья. Паспортных данных иногда достаточно, чтобы найти человека в чёрных списках должников, например. Интернет в 2021 году предоставляет массу возможностей для сбора сведений. Помните, что вы не обязаны давать средства в долг моментально, без времени на обдумывание.
2. Узнайте, почему человек не обращается в банк
Привычка брать в долг у друзей, знакомых и коллег родилась в СССР. Однако тогда не было развитой банковской сети, большого количества кредитных карт с льготными периодами. В 2021 году такая просьба должна насторожить. Вполне вероятно, что человек уже просрочил ряд кредитов, и ему больше не дают деньги. Могут быть и другие проблемы. Поэтому лучше предварительно спросить.
Отдельные люди не хотят отвечать на такой вопрос. В этом случае вы имеете полное право отказать в предоставлении средств.
3. Рассчитайте сумму, которую готовы потерять
Предоставление средств в долг всегда означает риск. Поэтому нужно проанализировать собственное финансовое положение, чтобы понять, можете ли вы позволить себе потерять эти деньги. Помните, что нет никаких гарантий возвращения средств. Предоставлять средства разумно только из свободных денег, причём не за счёт финансовой «подушки безопасности». В противном случае уже вы рискуете оказаться тем, кому будут нужны средства при ЧП.
4. Установите проценты
Деньги должны приносить доход. Предоставляемая в долг сумма может возрасти, если положить её на банковский депозит. Как минимум, вы избежите инфляционных потерь или хотя бы уменьшите их. Предоставление средств в долг означает, что вы лишаетесь этого дохода. А если речь о значительной сумме на длительный срок (год и больше), то вы непременно пострадаете и от инфляции.
Но вы не обязаны в силу хороших отношений с человеком страдать из-за его финансовой ситуации. Если нет готовности «подарить» проценты, можно сразу поднять этот вопрос. Во избежание моральных дилемм рационально взять пример с банка и установить «льготный период», а также проценты на уровне финансовых организаций.
Помните, что многие люди несерьёзно воспринимают долг, взятый у родственников или друзей. Нередко при наличии задолженностей у знакомых и банков погашают в первую очередь «официальные» кредиты. Проценты друзьям тоже могут быть оценены как своеобразная шутка. Поэтому при желании установить ставку лучше закреплять передачу средств в долг договором, который следует заверить у нотариуса.
5. Возьмите расписку
Даже проверенные друзья могут подвести. Поэтому следует брать расписку. Помните, что её достаточно составить в простой письменной форме, чтобы потом удалось настоять на возвращении средств через суд. Главное — разобраться, что указывать в таком документе. Фиксировать там нужно следующее:
- паспортные данные сторон (Ф.И.О., номер, серия паспорта, кем выдан), регистрационная информация;
- дата предоставления средств, составления расписки, дата предполагаемого возвращения;
- сумма долга (цифрами и прописью), валюта, в которой выдаёте средства;
- место передачи;
- данные свидетеля (по российскому законодательству нужно минимум 2, их паспортные сведения тоже надо вносить);
- размер неустойки в случае задержки.
Это базовая информация. Её достаточно, чтобы суд признал указанный документ действительным. Расписку нужно сразу составить в 2 экземплярах: у каждой стороны должно быть по одному. Можно сделать также ещё по одному образцу для свидетелей.
Расписку необязательно заверять у нотариуса, простой письменной формы достаточно. Наличие такого документа необходимо для гарантий. Также он дисциплинирует безответственных должников.
Учтите, что расписка позволяет выиграть суд. Но это не гарантирует возвращения средств. Должник способен оказаться банкротом. Многие также начинают выплачивать долги частями и на протяжении значительного срока. Поэтому никогда не следует отдавать в долг больше, чем вы готовы потерять.
Подведение итогов
Предоставлять ли средства в долг близким или нет — сложный вопрос. Каждый решает его для себя сам. Однако если вы согласны одалживать, помните, что заранее во избежание неприятных моментов следует установить своеобразную кредитную политику. Нужно уделить внимание ключевым моментам:
- Решите, кому будете отдавать деньги в долг.
- Узнайте, почему человек не обращается в банк.
- Рассчитайте сумму, с которой готовы расстаться навсегда.
- Установите проценты.
- Возьмите расписку.
Давать в долг близким — исключительно ваша прерогатива. Никто не принуждает вас это делать. Помните, что вы всегда можете отказаться.