Магия сложного процента и правило «72» — Syfer Journal

Магия сложного процента и правило «72»

Магия сложного процента и правило 72

Время на чтение ~8 минут

Физические лица могут выбирать, по какой конкретно схеме или какими конкретно способами они вкладывают средства, как будут получать проценты. От этого напрямую зависит получаемая прибыль. В отношении процентовсуществуют 2 базовых варианта: простые проценты и сложные. Вникнуть в разницу между этими вариантами необходимо, чтобы иметь понимание, как повысить уровень прибыли с инвестиций. 

Что такое сложный процент

Само по себе понятие объективно простое. Легче понять на примере. Инвестор делает вклад на 100 рублей со ставкой в год 10%. По истечении указанного периода он забирает 110%. Но может оставить деньги в банке. Если по содержанию договора предполагается автоматическое продление на условиях простого процента с аналогичной ставкой, то повторно начислят 10% от 100 рублей — изначальное тело вклада. 

Однако если договор заключён на условиях сложного процента, то в таком случае 10% отсчитают от 110. То есть процентный доход от изначальной суммы становится телом нового вклада. Это также называют начислением процентов на проценты. Таким образом, через ещё один год владелец вклада получит уже 10% от 110, а не от 100 или 11 рублей. Суммарно у него будет 121. Дальше при инвестировании по принципу сложного процента 10% будут начисляться от 121 рубля. 

Как рассчитать сложный процент

Для расчётов сложного процента по вкладу можно использовать специальную формулу: S = P*(1+ i)n. Расшифровка относительно простая: 

  • S — общая сумма, которую инвестор получит после начисления процентов;
  • P — размер первоначальных вложений;
  • i — процент;
  • n — количество периодов, лет;
  • (1+i)n — множитель наращения. 

Для упрощения применяют дискретные проценты. Так называют ситуацию наращивания за одинаковые временные интервалы. Это может быть месяц, квартал, полугодие, год или другой период. Наращивание происходит по принципу геометрической прогрессии. 

Как сложный процент работает в инвестициях

Сложный процент довольно выгодно использовать в инвестициях. Допустим, вы купили акции на сумму 100 тысяч рублей. Постоянная дивидендная доходность по этому активу равна 5% в год. Через 30 лет инвестирования по принципу сложного процента уровень доходов вырастет до 332% с изначальной суммы. В то же время если бы вы вкладывали средства только по простому проценту, то получили бы 150%. 

Подобная разница связана с тем, что реинвестированные доходы постоянно приносят свою прибыль. При этом наиболее выгодным оказывается сотрудничество с компанией, которая регулярно выплачивает дивиденды и часто делает перерасчёт. 

Важно: выше приведён пример на акциях. Однако эта же схема срабатывает и в отношении облигаций. Инвестор может вкладывать средства в купонные облигации. По ним нередко выплачивают доход через конкретные промежутки времени. Полученные доходы можно реинвестировать. Следовательно, возникает эффект прогрессирующего дохода. 

Правило 72 

Большинство инвесторов, вкладывающих деньги в долгосрочные проекты, хотят знать, когда их вложение увеличится на существенную сумму, например, удвоится. Выяснить эту информацию поможет правило 72. Оно выглядит просто: T ≈ 72 / r. В обозначенной формуле: 

  • T — время, которое необходимо для удвоения, годы;
  • 72 — делимое, используемое для расчётов;
  • r — процент роста. 

Следовательно, 100 тысяч рублей при соответствующих расчётах при ставке 8% удвоятся через 9 лет. А если процент будет равен 5, то потребуется 14,21 года. 

Обозначенные расчёты отчасти ориентировочные. Погрешность возрастает при повышении ставок. Правило 72 работает точно в диапазоне до 10%. При возрастании процентов можно использовать корректировку для делимого (коэффициента). В частности, к 72 нужно прибавлять по 1 за каждые 3 пункта роста процентной ставки выше 10%. Допустим, если выплаты равны 13%, то вместо 72 нужно использовать 73, чтобы получить точный результат. 

Это правило помогает понять: 

  • когда вы сможете удвоить сумму инвестиций;
  • какой должна быть процентная ставка для удвоения;
  • когда вы потеряете 50% от всех накоплений при том или ином темпе инфляции. 

Правило 72 можно применять относительно к разным сферам. Однако в первую очередь оно облегчает жизнь инвесторам. 

Вложения средств со сложным процентом 

Инвестирование со сложным процентом объективно относится к наиболее выгодным. Такое вложение денег возможно в разнообразных отраслях: 

  1. Оформление депозита в банке с условием добавления процентов к телу основного вклада. Обычно подобное соглашение подписывают на довольно жёстких условиях. В частности, до истечения срока вклада его нельзя забрать из банка. Досрочное расторжение договора традиционно возможно только при простых процентах. Плюс в банке обычно небольшие выплаты. Традиционно они покрывают инфляцию, но не больше. 
  2. Рынок ценных бумаг. Это выгодный вариант. Конкретная схема инвестирования зависит от сути заключённого договора. Помните, что частая выплата дивидендов более выгодная, даже если она происходит с небольшим процентом. 
  3. Покупка пая. Этот пункт следует подчеркнуть отдельно. Доход от пая тоже можно повторно инвестировать. В таком случае размер пая способен вырасти. 
  4. Заключение договора с различными финансовыми организациями о дополнительном инвестировании дохода, получаемого с основной суммы. Например, дивиденды с ценных бумаг могут быть вложены в недвижимость. 

Вариантов получения прибыли по вкладам со сложным процентом объективно довольно много. Поэтому можно рассмотреть разные схемы. 

Преимущества использования сложного процента 

Инвестирование с использованием сложного процента обладает рядом плюсов: 

  1. Прогрессивный рост дохода. Самый прямой и очевидный плюс. Прибыль постоянно будет увеличиваться. 
  2. Возможность выделить сумму для откладывания значительных средств. При формировании привычки постоянно тратить дивиденды откладывать будет сложно. Если реинвестирование проводится за счёт процентов, то владелец может выключить эти деньги из своего оборота. Так психологически легче перестать рассчитывать на указанную сумму. 
  3. При автоматическом продлении депозита (любого вклада), когда нет возможности изменить условия или перезаключить договор, сложные проценты для инвестора — объективно выгодное решение. 

Это основные преимущества, которые привлекают большое количество желающих вложить деньги. Но у такого подхода есть и минусы. 

Недостатки использования сложного процента в инвестициях 

У такого подхода есть свои минусы: 

  1. Сложные расчёты в отдельных ситуациях. Однако эту проблему можно решить использованием специальных калькуляторов. 
  2. Выгодно при долгосрочном инвестировании. В краткосрочном периоде разница между сложными и простыми процентами небольшая. 
  3. Трудно найти привлекательное предложение. Последний недостаток особенно характерен для банков. Финансовые организации редко предлагают интересные варианты, плюс часто нивелируют преимущества сложного процента низкой ставкой. 

Наибольшая проблема — проблематично найти выгодные предложения по вкладам со сложным процентом. Банки не любят такие схемы. А когда финансовые организации предлагают депозиты на соответствующих условиях, обычно это означает низкие проценты или дополнительную маржу. 

Поэтому наилучший вариант — искать схемы оптимального инвестирования на рынке ценных бумаг. Если самостоятельно составить подходящий портфель затруднительно, можно скопировать готовый. Есть и другой вариант — обращение к профессиональному трейдеру или управляющему активами. Но следует учитывать, что такие специалисты обычно работают с долгосрочным вложением средств. Плюс они берут собственный процент за оказываемые услуги. Поэтому перед заключением соглашения нужно тщательно всё рассчитать, чтобы получить выгоду. 

Подведение итогов 

Инвестирование со сложным процентом способно принести существенную прибыль. Но для начала необходимо вникнуть в детали. Нужно: 

  1. Понять, что такое сложный процент. 
  2. Выяснить, по какой формуле сделать расчёты. 
  3. Разобраться, как сложный процент работает в инвестициях. 
  4. Изучить правило 72. 
  5. Принять во внимание специфику инвестирования по такой схеме. 
  6. Учесть плюсы и минусы сложного процента. 
  7. Понять, стоит ли обращаться к профессиональному трейдеру или управляющему активами (управляющей компании). 

Сложный процент инвестору нельзя упускать. Такая схема инвестирования объективно выгодна. И для получения прибыли необходимо учесть нюансы, вникнуть в расчёты.