Время на чтение ~8 минут
Жизнь от зарплаты до зарплаты объективно довольно опасна. Минимальная финансовая подушка всегда должна быть. Вы никогда не знаете, что произойдёт в следующий момент. Можно остаться без работы, столкнуться с задержкой зарплаты, получить сильную травму, заболеть. Поэтому умение откладывать деньги необходимо развивать.
Накопление средств также полезно в контексте инвестирования в будущее. Наличие свободных средств позволяет без особых проблем вкладывать деньги в покупку акций, приобретение недвижимости, открытие вкладов. Благодаря этому человек учится финансовой грамотности.
Суть подхода
Для начала нужно научиться откладывать. Сделать это непросто: до 90% людей, не обладающих особой финансовой дисциплиной, обнаруживают, что деньги к концу месяца имеют свойство заканчиваться. Большинство не знает, куда разошлись все средства. Типичная картина для лиц без финансовой грамотности.
Для таких случаев можно использовать разные подходы. Одним из популярных является принцип «сначала заплати себе». Он выражается в следующем:
- Вы получаете деньги.
- С них откладываете средства, без которых в состоянии обойтись. Это может быть 10% или 20% (или аж 30-50%).
- Остальное тратите на повседневные расходы.
Указанный принцип действует эффективно и просто. Человек сначала откладывает деньги, а потом уже тратит. Мысленно он начинает распоряжаться оставшимися, рассчитывает только на них. Такой подход помогает мозгу перестроиться.
Смысл обозначенного принципа состоит в том, что вы переводите расходы из категории «желательные» в категорию «обязательные». Если человек сразу не откладывает деньги, а предполагает сделать это по итогам месяца, он рассчитывает на свободные средства. Речь о тех финансах, которые останутся после всех трат. Однако это ловушка. Расходов в 99% случаях много. По мере роста дохода траты увеличиваются тоже. Поэтому большинство не умеет откладывать.
При действиях по принципу «сначала заплати себе» человек переводит создание финансовой подушки в ещё один пункт расходов и встраивает их в созданную жизнь. Так откладывать становится проще.
Обозначенный подход хорош также своей конкретикой. Люди откладывают не эфемерные «свободные деньги», а точную установленную сумму (10% или 20% от дохода). Это помогает мозгу перестроиться.
С каким уровнем дохода можно использовать указанный метод
Создание финансовой подушки возможно практически при любом уровне дохода. Хотя при объективно низком откладывание не будет эффективным, так как выделить получится не больше 5%, которые не дадут должного результата.
Можно рассмотреть на примерах дохода для Москвы по состоянию на 2022 год (для других регионов России при тех же доходах сберегать можно значительно больше):
- Доход составляет 30 тысяч рублей ежемесячно. Объективно это очень маленькая сумма, с которой сберечьничего не получится. Нужно поднимать уровень дохода.
- Доход составляет 60 тысяч. Тоже мало, но можно начать откладывать 5%. Этого недостаточно для формирования серьёзной финансовой подушки, однако, помогает выработать привычку.
- Доход составляет 90 тысяч. Можно перейти на 10%. Этого уже будет достаточно для формирования вклада.
- Доход составляет 120 тысяч. Можно откладывать 20%. Со временем средств будет столько, что их получится инвестировать.
Учтите, что доход указан на одного человека. В отношении семейного бюджета уровень требуемого заработка повышается.
Сколько откладывать
Бывает сложно понять, сколько вы можете позволить себе откладывать. Специально для решения такой задачи можно произвести небольшие расчёты. Начните вести таблицу в Excel, в которой будете фиксировать доходы и расходы, или используйте наш сервис Syfer. Записывать нужно все траты, включая даже мелкие. Желательно сформировать отчёт за месяц или другой крупный период.
Такой отчёт поможет увидеть структуру расходов и доходов. Это полезно, поскольку позволяет понять, на что конкретно вы в состоянии повлиять. Заодно человек начинает видеть, какие расходы для него обязательны, а от чего можно отказаться без ущерба для собственного уровня жизни. Отдельные пункты можно не исключить на 100%, а подвергнуть пересмотру. Допустим, вместо дорогого тарифа выбрать вариант попроще.
Что даёт откладывание денег
Создание финансовой подушки проходит легче, когда понятно, что вы получаете. Действия по принципу «сначала заплати себе» означают следующее:
- Контроль над финансами. Потребитель учится понимать, из каких источников к нему поступают деньги, на что расходуются. Постоянный мониторинг сам по себе полезен и помогает привить финансовую дисциплину. Эту привычку можно развить в любом возрасте.
- Финансовая безопасность. При наличии определённой подушки человек получает защиту. Он может спокойнее увольняться, меньше зависит от окружающих. Это помогает снизить уровень стресса в периоды финансовых кризисов и других потрясений.
- Стартовый капитал для инвестирования. Когда накоплен определённый объём для финансовой подушки, часть средств можно использовать для создания вклада, покупки акций, приобретения недвижимости. Это помогает работать с обесцениванием средств, которое неизбежно происходит по причине инфляции.
Точный и конкретный результат даёт понимание, для чего человек откладывает деньги. Опытные финансовые аналитики рекомендуют избегать расплывчатых формулировок, чтобы не потерять смысл происходящего.
Что поможет откладывать деньги
Существует несколько базовых принципов, следование которым помогает начать откладывать деньги по обсуждаемому принципу:
- Установите фиксированный процент и следуйте ему. Менять эту сумму необходимо осознанно, объясняя себе, на каких основаниях принимается подобное решение. Такой подход поможет сформировать серьёзное отношение к происходящему, что облегчает задачу.
- Регулярно вносите деньги на счёт. Желательно сразу после поступления средств перечислить сумму, которую вы выбрали. Чем больше такой шаг будет откладываться, тем сложнее его впоследствии сделать.
- Ведите учёт расходов и доходов. Мониторинг движения средств полезен всегда, а не только для расчёта оптимального процента для откладывания. Так происходящее будет для вас прозрачным.
- Научитесь жить по средствам. Это полезно, поскольку помогает не использовать финансовую подушку по мелочам. Необходимо сразу настроить себя, что рассчитывать можно только на те деньги, которые остались после «выплаты себе».
- Откажитесь от долгов. К ним относятся и кредиты. Помните, что это оздоровит ваш личный или семейный бюджет.
- Сделайте так, чтобы деньги начали работать. Когда отложенные средства начнут приносить дополнительный доход, это может стать сильной мотивацией продолжать откладывать. Вы увидите конкретный результат. Поэтому объективно важно разобраться с инвестированием.
Откладывание средств является полезной финансовой привычкой, которую можно сформировать за несколько месяцев. Сложность выработки нового подхода зависит от того, насколько человек в целом привык к любой дисциплине. К примеру, спортсменам и военным людям выполнение такой задачи даётся легче. Однако даже если потребитель в принципе не привык себя ни в чём ограничивать, сформировать полезную финансовую привычку всё равно реально. Просто на выполнение такой задачи уйдёт больше сил и времени.
При желании можно подключить автоматический перевод 10% или 20% с каждой поступающей суммы. Многие онлайн-банки в России дают такую возможность. Этот инструмент будет особенно полезен тем, кто страдает забывчивостью.
Подведение итогов
Формирование финансовой подушки в интересах каждого человека. Это основа безопасности. Плюс свободные средства можно будет впоследствии инвестировать, начать получать пассивный доход. Для достижений такой цели отлично подойдёт принцип «сначала заплати себе».
Чтобы начать жить и действовать по такому подходу, необходимо:
- Понять, в чём его суть.
- Рассчитать, можете ли вы позволить себе откладывание денег.
- Вычислить допустимый процент.
- Увидеть результаты, которых можно таким способом достичь.
- Следовать простым, но действенным рекомендациям.
На первых порах формирование полезной финансовой привычки кажется сложной задачей. Особенно, если вы не привыкли к откладыванию. Однако постепенно человек приучается сразу отделять от заработанного 10% или 20%. Такая выплата становится автоматической, поэтому проходит безболезненно. А инвестирование отложенных денег дополнительно мотивирует двигаться дальше.