Время на чтение ~8 минут
В этой статье мы разберёмся, как правильно экономить на досрочных платежах по кредиту и как на это влияют даты.
Что можно закрыть досрочно
Банкам выгодно, чтобы заёмщик платил как можно дольше — на этом они зарабатывают. Потому закрыв кредит досрочно можно сэкономить.
Физические лица имеют возможность закрыть досрочно любой займ, будь то потребительский кредит или микрозайм. При этом, согласно закону, разрешение кредитной организации не требуется. Они так или иначе должны принять деньги и сократить размер переплаты пересчётом процентов.Вносить можно любые суммы: оплатить долг целиком, платить больше ежемесячно или когда есть такая возможность.
Как происходит перерасчёт
Каждая оплаченная сверх необходимого сумма уменьшает основной долг — то есть то, на что начисляется процент. Всякий раз, когда банку приходит внеочередной платёж, он обязан пересчитать процент и составить новый график выплат.
Перерасчёт осуществляется двумя способами:
- Уменьшение срока погашения;
- Уменьшение размера платежей.
Человек сам выбирает, что ему удобнее. Первый вариант поможет быстрее закрыть кредит, со вторым будет проще платить, так как платёж будет меньше.
Как досрочно закрыть кредит
Для того чтобы сделать всё правильно, нужно последовательно выполнить следующие пункты:
Подсчёты
Для начала нужно посчитать, выгодно ли сразу отдать деньги банку или лучше положить их на счёт под проценты. Зачастую случается так, что психологический эффект от досрочного закрытия кредита берёт верх над выгодой. Потому к вопросу нужно подходить вдумчиво.
Многие ошибочно полагают, что банковский вклад выгоден только тогда, когда ставка по нему выше, чем процент по кредиту. Это в корне неверно.
Проценты по вкладам начисляются на всё увеличивающуюся сумму, ведь к ней каждый раз добавляется процент. С кредитом всё иначе — тело кредита, на которое начисляется процент уменьшается ежемесячно. Потому, что выгоднее, зависит не только от ставок, но и от количества денег имеющихся на руках.
Уведомление банка
Без прямого вмешательства клиента банк не вправе решать за него, куда направить полученные деньги. Потому он вынужден придерживаться установленного в договоре графика платежей.Поэтому согласно действующему законодательству клиент обязан сообщить банку о намерении совершить досрочный платёж за 30 дней до этого события. В некоторых кредитных организациях этот срок может быть уменьшен. Узнать это можно в договоре.
Как оформить такое заявление тоже сказано там. Оно может быть в письменной или цифровой форме. Многие кредитные организации сознательно упрощают этот процесс для удобства клиентов, давая такую возможность в мобильном приложении.
Без уведомлений можно расторгнуть договор и вернуть банку сумму целиком, оплатив процент за весь срок использования кредита.
Запрос информации о задолженности
Информацию о необходимой для полного досрочного закрытия кредита сумме нужно уточнять заранее. Также нужно уведомить банк о точной дате внесения денег. Именно на эту дату и нужно просить расчёт. Так как если получить выписку на сегодняшнюю дату, сумма будет другой и останется маленький долг, на который всё же будет начисляться всё тот же процент. Последствия могут быть неприятными.
В этом вопросе лучше не полагаться на звонки или общение с сотрудниками банка в чате. Нужно сходить туда лично и взять необходимые бумаги для того, чтобы обезопасить себя от возможных проблем. Если такая возможность отсутствует, то лучше направить запрос обычной или электронной почтой.
На деле же далеко не в каждом банке рады досрочному погашению и чтобы этому помешать совершают мелкие махинации, подсовывая вместо запрошенной справки похожий документ с другой суммой.
В подобной ситуации свою правоту придётся доказывать в суде. Для подтверждения законности нужно предоставить:
- Запрос суммы долга на дату внесения средств;
- Запись разговора с сотрудником банка по телефону;
- Указание в назначении платежа.
Обычно в спорных ситуациях суд встаёт на сторону физического лица, как юридически слабо подкованном в этом вопросе.
Перевод средств
Нужно помнить, что досрочно закрыть кредит не получится, если есть непогашенная задолженность. Придётся закрыть сначала её. Иначе банк заберёт долг из денег для досрочного закрытия.
Заплатить можно в кассе банка, внести средства через банкомат или перевести их с помощью мобильного приложения. Стоит, однако, учитывать, что в зависимости от выбранного способа меняются и сроки поступления финансов на расчётный счёт.
Согласно закону банк не имеет права отказаться от денег, в полученное в уведомлении время даже тогда, когда сумма не соответствует заявленной, то есть больше или меньше.
После того как банк примет платёж, в личном кабинете можно посмотреть, как изменилось время закрытия кредита или график платежей по нему.
Запрос справки о выполнении своих обязательств
В случае полного погашения кредита, в любом случае нужно получить справку о том, что вы больше не должник. В некоторых случаях нужно будет отключить имеющиеся платные услуги и написать заявление, чтобы кредитный счёт закрыли.
Такие справки, как правило, выдаются в день обращения. Со счётом сложнее — время его закрытия варьируется от 7 до 45 дней. Это зависит от типа кредита.
Когда лучше всего закрывать
Досрочно погасить кредит можно хоть в день его получения, однако некоторые банки могут вводить ограничения. К примеру, в первые полгода кредит нельзя погасить досрочно. Это незаконно: такое решение можно и нужно обжаловать в суде.
Лучше всего вносить платёж в день обычного платежа по установленному в договоре графику. Сперва нужно внести стандартный платёж, потом деньги для досрочного закрытия кредита. Таким образом можно избавиться от переплат, ведь эти деньги уйдут именно на закрытие основного долга, на который считается процент.
Если платить в любой другой день, то банк сначала вычтет процент, начисляемый на остаток с последнего платежа.
Комиссии и штрафы
Поправки в Гражданский кодекс, внесённые в 2011 году однозначно запрещают банкам взимать комиссию или выписывать штрафы за досрочное закрытие кредитов. Они могут рассчитывать только на те проценты, которые прописаны в договоре и начислены на момент закрытия.
Любые попытки получить таким образом деньги с клиента незаконны, а договор с такими условиями недействителен — это решается в суде.
Однако если кредит берёт юридическое лицо, то кредитной организации разрешается взимать комиссию за досрочное закрытие. Всё потому, что без комиссии закрыть можно только займ, который не имеет связи с предпринимательством. В противном случае это можно сделать только с согласия кредитора. Обычно условия сразу изложены в договоре. По закону ИП и ООО считаются равными партнёрами с банками и не защищаются так, как обычные граждане.
Нарушения со стороны кредитной организации
Если по каким-то причинам кредитная организация не хочет выдавать справку об оставшемся долге, не корректирует график, не считает нужный перевод досрочным или снимает комиссию, то нужно жаловаться в Центробанк в их онлайн-приёмную, также могут помочь в прокуратуре или Роспотребнадзор.
Если эти обращения ни к чему не привели, то придётся обращаться в суд. Подать иск также можно не выходя из дома.
Эти варианты решения проблем подходят только для физических лиц. ИП и ООО смогут решить такие вопросы в арбитраже.
Можно ли получить страховку обратно
Вернувшие кредит досрочно тоже могут получить часть страховки обратно. Сумма рассчитывается в зависимости от неиспользуемых дней.
Для получения денег следует обращаться в страховую. Они должны вернуть средства в течение 7 рабочих дней с момента обращения.
Стоит помнить, что страховка выплачивается только по тем кредитам, которые были получены после сентября 2020 и только в том случае, если она не использовалась.
Нужно ли закрывать кредит досрочно
Закрыть досрочно кредит с высоким процентом выгодно в любом случае. Микрозаймы и кредитки лучше всегда закрывать как можно быстрее самостоятельно и взяв потребительский кредит.
До того, как досрочно закрывать кредиты, взятые на долгий период, нужно понимать, как будет развиваться ситуация с финансами и работой.
Многие вздыхают с облегчением, когда удаётся уменьшить ежемесячный платёж. Но стоит помнить, что в ситуации с, например, вкладами, в случае чего можно просто снять деньги со счёта и недополучить прибыль. А вот досрочный платёж уже никто не вернёт.