Время на чтение ~8 минут
Что такое финансовая подушка?
Так называемая «финансовая подушка безопасности» — это метод сбережений, основной целью которого является создание резервного фонда для покрытия непредвиденных расходов и сохранения относительной финансовой автономии. Однако его также можно использовать для инвестирования в конкретные проекты или для покрытия других расходов, если по какой-либо причине это повлияет на наш доход.
Финансовая подушка — это тип финансового инструмента, который создается в рамках экономики домохозяйства, чтобы избежать долгов в случае, если наш доход недостаточен для покрытия каких-либо расходов или прерывания доходов. Этот фонд создается за счет постепенных сбережений человека в соответствии с его доходом и способностью к сбережениям.
Что касается сбережений, последние данные, доступные в отчете о квартальных нефинансовых счетах институциональных секторов Испанского национального статистического института (INE) за последний квартал 2022 года, в настоящее время средний уровень сбережений составляет 14,5% от располагаемого дохода домохозяйства. Это представляет собой сокращение на 7 пунктов по сравнению с 2021 годом.
Однако финансовая подушка должна предвосхищать эти макроэкономические обстоятельства. Хотя он должен использоваться для расходов, которые не предусмотрены в нашем бюджете, после того, как он создан, он часто используется для других целей: праздник, покупка бытовой техники, инвестиции в профессиональный проект. Однако использовать его целесообразно только в случаях крайней необходимости.
Как создать финансовую подушку безопасности?
Получить финансовую подушку относительно просто. Для выполнения своей функции она должна превышать минимум, который рассчитывается на основе ежемесячных доходов и расходов домохозяйств. Величина должна покрывать от трех до шести месяцев общих расходов семьи. Поэтому в каждом отдельном случае определяется индивидуальная минимальная сумма.
Согласно данным отчета INE, расходы домохозяйств на конечное потребление увеличились на 12% по сравнению с предыдущим годом, при этом домохозяйства направляют более высокий процент дохода на потребление. Это явление можно объяснить инфляционным сценарием и вызванным этим падением покупательной способности.
Чтобы сформировать фин.подушку, необходимо взвесить среднюю стоимость жизни домохозяйства и определить конкретную сумму, которую можно вносить ежемесячно, в зависимости от возможностей бюджета для создания этого фонда. Как только будет сформирован фонд, достаточный для покрытия расходов в течение трех-шести месяцев, то можно говорить о том, что создана подушка безопасности.
Пример создания финансовой подушки
Предположим, человек с зарплатой 120 000 р. хочет создать финансовую подушку, чтобы иметь возможность справиться с непредвиденными событиями.
Первым шагом является определение средней стоимости жизни домохозяйства, то есть сколько в среднем тратится каждый месяц на основные расходы, такие как питание, жилье, транспорт, счета и т. д. Предположим, что средняя стоимость жизни домохозяйства этого человека составляет 8000 р. в месяц.
Следующим шагом является определение того, какую конкретную сумму можно ежемесячно вносить в резервный фонд. Для этого важно проанализировать личный бюджет и определить, сколько можно вносить ежемесячно, не ставя под угрозу финансовый баланс. Допустим, этот человек решает вносить 1000 р. в месяц в резервный фонд.
Таким образом, через 2 года (24 месяца) ежемесячного отчисления 1000 р. на финансовую подушку этот человек накопит достаточно денег, чтобы покрыть свои основные расходы в течение 3 месяцев. Если он/она хочет иметь более надежную подушку, чтобы покрыть расходы до 6 месяцев, ему/ей нужно будет продолжать вносить деньги, пока он/она не достигнет 48 000 р. (6 x 8000 р.), что потребует дополнительных 24 месяца (2 года).
Как отложить и сэкономить деньги?
Есть несколько пунктов, к которым стоит прислушаться, если хотите сэкономить деньги вашего бизнеса и отложить их:
1. Аутсорсинг
Мы все слышали это слово раньше. Решение занять офисное помещение, нанять персонал и выплатить зарплату требует огромных средств по сравнению с аутсорсингом. Иногда с финансовой точки зрения лучше отдать на аутсорсинг и нанять внешних людей, которые будут выполнять за вас ту же работу, что и персонал.
2. Финансовое планирование
Один из способов взять под контроль свои финансы — записать свои планы. Составьте план того, с чего вы начали и какую прибыль вы планируете получить, а также запасной план. Написание ваших планов поможет вам сохранять ответственность и принимать более обоснованные финансовые решения.
3. Низкий маркетинговый бюджет
Еще один способ научиться экономить в своем бизнесе — сократить сумму денег, которую вы тратите на платную рекламу, особенно если вы не видите желаемых результатов. Используйте другие формы рекламы с меньшими затратами, такие как создание контента в социальных сетях, ведение блога, локальное SEO, маркетинг по электронной почте, рефералы и т. д.
4. Покупайте оптом
Массовые покупки сэкономят вам деньги на доставке и стоимости, особенно на товары, которые вы покупаете часто. Это также означает, что вам может не понадобиться приобретать продукт еще несколько недель или месяцев, в зависимости от продукта.
5. Сократите некоторые расходы
Льготы — это здорово, и они являются важным компонентом корпоративной культуры. Тем не менее, некоторые льготы могут дорого стоить вам как бизнесу, особенно если вы не в хорошем положении с точки зрения доходов. Следовательно, вам нужно найти способ уменьшить ненужные льготы и сэкономить деньги бизнеса.
6. Обратитесь за советом по бизнесу
Многие успешные предприятия также в какой-то момент столкнулись с трудностями, поэтому обязательно используйте их историю успеха. Ищите финансовые советы и идеи от успешных людей в вашей области; вы можете чему-то у них научиться.
Вы можете сэкономить деньги другими способами, например, найти спонсора, особенно на мероприятиях, где вы можете обмениваться услугами друг с другом, обмениваться продуктами или услугами и вести переговоры с поставщиками о более низких ценах.
Где лучше всего хранить деньги?
Средства, которые служат финансовым обеспечением, лучше всего хранить отдельно от остальных ваших денег. Это может быть даже копилка, но лучшим решением будет, например, сберегательный счет или депозит, чтобы при росте инфляции наши сбережения хотя бы не обесценивались.
Кроме того, рекомендуется разделить сумму на несколько разных мест. Если у нас уже есть финансовая подушка, давайте создадим небольшой резервный бюджет, который всегда будет под рукой. Это деньги, предназначенные для текущих, непредвиденных расходов.
Часть суммы следует использовать на более крупные нерегулярные расходы (например, на ремонт автомобиля). Такую сумму можно хранить, например, на сберегательном счете, который позволяет снимать не реже одного раза в месяц.
Остальное можно положить, например, в долгосрочный депозит. При управлении своей финансовой подушкой стоит помнить о том, чтобы не распределять ее на сомнительные инвестиции. Финансовая подушка должна служить финансовой безопасностью, а не возможностью приумножить свое богатство.
А сколько денег должно быть в нашей финансовой подушке?
Чем больше денег вы отложите на черный день, тем лучше. В действительности, однако, многим людям трудно копить, поэтому минимальная финансовая подушка должна быть в 3 раза больше наших ежемесячных расходов. Таким образом, если мы потеряем работу или лишимся других источников дохода, мы сможем прожить на нормальном уровне не менее 3 месяцев. Это подходящее время для поиска другой работы или преодоления других трудностей.
Между тем, они говорят, что надлежащая финансовая подушка должна быть в 6 раз больше наших ежемесячных расходов. В идеале финансовый буфер должен позволить нам прожить до одного года без какого-либо источника дохода.
Имея большую финансовую подушку, вы обретете больше душевного спокойствия и более мягкую посадку, когда дело доходит до таких вещей, как потеря работы или другие неожиданные события. Однако стоит помнить, что при подсчете расходов следует брать среднемесячное значение 12 месяцев. Они отличаются во время курортного сезона и зимой, когда мы можем понести дополнительные расходы, такие как отопление или подготовка к празднику.
Управление личными финансами необходимо для планирования будущего и доступа к лучшему качеству жизни. Именно по этой причине создание так называемой финансовой подушки обеспечивает финансовую автономию и стабильность в экономике домохозяйства.