Время на чтение ~8 минут
CBDC или цифровые валюты центральных банков, становятся горячей темой в финансовом мире, поскольку они предлагают многочисленные преимущества потребителям, правительствам и центральным банкам. Растущую популярность CBDC можно объяснить изменением ландшафта платежей и технологическими достижениями, которые меняют способы оплаты товаров и услуг.
Россия официально запустила цифровой российский рубль в тестовом режиме с 1 августа. Это поможет Москве вести внешнюю торговлю в условиях западных санкций, считает Владислав Гинко из Российской академии народного хозяйства и государственной службы при президенте РФ (РАНХиГС). Банк России в конце 2020 года объявил идею об введении такой цифровой валюты, как цифровой рубль. Цифровой рубль, в сравнении, например, с биткоином, официально утверждается и представляет собой минимальный риск обмана или мошенничества, так как его контролирует государство и он эквивалентен традиционным деньгам.
Цифровой рубль — это как еще один вид денег, которым можно оплатить товары, услуги, продукты и т.д. Буквально всё то, что вы покупаете каждый день, используя при этом обычные, привычные деньги, хотя и тут есть нюансы.
Цифровой рубль используется для платежей, переводов. Центральный банк России берёт под контроль данную валюту и обещает хранение в цифровых кошельках на специальной платформе. Стоит добавить, что, согласно правилам, невозможно будет совершить вклад или взять кредит.
В связи с повсеместным использованием и внедрением цифровых технологий, пользование цифровым рублем в нашей стране может расширить международную торговлю и создать альтернативную сферу влияния за пределами системы, в которой доминирует доллар. Однако успех этих инициатив требует тщательного рассмотрения различных факторов, в том числе силы китайского цифрового юаня и потенциального возрождения доллара США. Реалистичные подходы и бдительный мониторинг будут необходимы для преодоления этих сложностей.
С каждым днем растет потребность доступности финансовых услуг, упрощения банковских операций с условием сохранения безопасности и конфиденциальности, активное развитие процесса цифровизации и Индустрии 4.0 заставляет государство подумать о внедрении подобных цифровых валют и задуматься о том, что они должны быть готовы к использованию даже в том случае, если активный спрос пока не возникает.
Всё это непременно ставит акцент на правильности выбора властей о внедрении цифрового рубля, который сможет в своем роде «присоединиться» к уже существующим деньгам, будь то наличные деньги или электронные деньги, хранящиеся на банковских карточках. Сущность денег выражается в присущих им функциях: мера стоимости, средство платежа, средство обращения, средство накопления и мировые деньги. Анализируя сущность цифрового рубля, можно сказать, что ему присущи 3 функции: средство обращения, средство платежа и мера стоимости. В документе «Консультации по цифровому рублю», опубликованном в октябре 2020 года, говорится о том, что операции с цифровым рублем могут быть более надежными и безопасными, нежели операции с наличными или электронными.
Цифровая валюта центрального банка (CBDC) — это форма бумажной валюты, выпускаемая центральными банками различных стран. Фиатной валютой считается любая форма валюты, не обеспеченная базовым физическим товаром. Эта цифровая бумажная валюта выпускается центральными банками в форме токена или с помощью электронной записи, связанной с валютой и привязанной к внутренней валюте страны или региона-эмитента.
Поскольку эта цифровая валюта выпускается центральными банками, центральные банки сохраняют полную власть и регулирование над CBDC. Внедрение CBDC в финансовую систему и денежно-кредитную политику во многих странах все еще находится на ранних стадиях, однако со временем он может получить более широкое распространение.
CBDC — это новая концепция, которая вводится с различными преимуществами и некоторыми потенциальными недостатками. Некоторые преимущества использования CBDC включают в себя:
- Повышение эффективность платежей
- Дополнение текущих форм денег и финансовых услуг
- Сдерживание преступной деятельности
- Улучшение возможности международных платежей
- Потенциальное снижение транзакционных издержек, что принесет пользу домохозяйствам с низкими доходами.
Таким образом, цифровой рубль — это деньги, выпущенные Банком России в цифровой форме, который доступен широкому кругу лиц: физическим, юридическим, а так же государству, с целью упрощения операций, связанных с платежами или переводом средств.
Какие банки тестируют цифровой рубль?
- АО «АЛЬФА-БАНК»
- АО «Банк ДОМ.РФ»
- АО «Ингосстрах Банк»
- Банк ВТБ (ПАО)
- Банк ГПБ (АО)
- КИВИ Банк (АО)
- ПАО «АК БАРС» БАНК
- ПАО «МТС-Банк»
- ПАО «Промсвязьбанк»
- ПАО «Совкомбанк»
- ПАО Банк Синара
- ПАО РОСБАНК
- ТКБ БАНК ПАО
Какие достоинства у цифрового рубля?
- Более эффективные и безопасные платежи
- Разрешение потребителям напрямую пользоваться центральным банком
- Устранение риска краха коммерческого банка
- Легко отслеживать
Страны, внедряющие свои собственные цифровые валюты, подобные цифровому рублю, имеют ряд преимуществ, в том числе:
Цифровой рубль может привести к тому, что транзакции станут намного быстрее, дешевле и безопаснее, что принесет пользу всем участникам.
В странах, которые создают розничные CBDC, потребители могут получить прямой доступ к средствам центрального банка. Во многих странах имеется большое количество населения, не охваченного банковскими услугами, и цифровой рубль может помочь решить эту проблему.
Потребителям не придется рисковать хранить свои деньги в коммерческом банке, который потенциально может обанкротиться. Пока центральный банк их страны стабилен, их средства в безопасности.
Поскольку все транзакции цифрового рубля записываются в цифровой реестр, таким образом деньги гораздо легче отслеживать. Это могло бы помочь властям выявить мошенничество и другую незаконную деятельность.
С другой стороны, у цифрового рубля есть и несколько потенциальных недостатков:
Центральный банк страны будет иметь полный контроль над своей цифровой валютой. Теоретически центральный банк может принять решение ввести ограничения на типы разрешенных транзакций.
Центральный банк будет иметь данные о каждой транзакции и, по крайней мере, некоторые данные о пользователях цифрового рубля. Всякий раз, когда в крупной организации имеется так много пользовательских данных, существует вероятность возникновения проблем с конфиденциальностью.
Также, ему потребуется время, чтобы завоевать популярность. У некоторой части населения не будет средств для доступа к цифровым валютам. Другие могут сопротивляться, потому что не доверяют цифровым валютам.
Стоит упомянуть один из видов — розничный CBDC. Этот вид CBDC похож на традиционные наличные деньги в том смысле, что его можно использовать для совершения немедленных покупок и он предназначен для общего публичного использования. Цифровые кошельки, которые контролируются центральным банком или уполномоченными посредниками, могут использоваться для доступа к розничным CBDC.
Если потребители получат доступ к розничным CBDC, коммерческие банки могут потерять значительную часть своего бизнеса. Это будет плохо для банков, а также может повлиять на фондовый рынок, поскольку акции банков могут упасть в цене.
Также, из недостатков можно сказать, что цифровой рубль не подходит для того, чтобы накапливать и хранить ваши доходы, также его нельзя инвестировать.
Цифровые валюты центральных банков (CBDC) — новое модное слово в мире финансов. Представьте себе мир, в котором вы можете совершать транзакции всего несколькими нажатиями кнопки без необходимости использования физической валюты (!). Это будущее уже рядом и наступает на пятки, но у такой новой технологии имеется ряд преимуществ и недостатков, которые следует тщательно изучить перед использованием.
Цифровые валюты центральных банков (CBDC) могут принести значительную пользу финансовой системе. Однако они также сопряжены с рядом проблем и рисков.
В результате крайне важно, чтобы политики и заинтересованные стороны тщательно взвесили плюсы и минусы внедрения CBDC и разработали комплексную стратегию, которая решит эти проблемы.
При тщательном планировании и эффективном управлении CBDC могут сыграть важную роль в формировании будущего финансовой системы и стимулировании экономического роста и инноваций. Однако внедрение и диффузия цифрового рубля займёт достаточно времени и заставит перестроить множество процессов.